Le rachat de trimestres de retraite peut s'avérer être une solution intéressante, mais il dépend de plusieurs critères. Des experts de l'Assurance retraite et de l'Agirc-Arrco partagent leurs savoirs sur cette option.
Vous envisagez la retraite et hésitez entre poursuivre votre carrière ou racheter des trimestres de cotisation ? Cette décision implique d'évaluer le coût et les bénéfices potentiels en cas de départ anticipé. Introduit par la loi Fillon en 2003, le rachat de trimestres, souvent appelé "versement pour la retraite", mérite d'être analysé en détail.
Définition du rachat de trimestres de retraite
Le rachat de trimestres permet aux assurés d'intégrer à leur dossier de retraite des périodes où ils n’ont pas cotisé. Cela leur permet de racheter jusqu’à 12 trimestres, correspondant à 3 années. Pour une retraite à taux plein, il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres, variant selon l'année de naissance. Par exemple, pour ceux nés après 1973, 172 trimestres sont requis. Faute de quoi, la pension sera réduite. Dans ce cas, le rachat de trimestres peut être une alternative viable.
- Années d’études supérieures ;
- Périodes incomplètes sans 4 trimestres de couverture ;
- Stages en entreprise dans le cadre des études supérieures.
Qui peut racheter des trimestres de retraite ?
Il est crucial de noter que racheter des trimestres ne permet pas un départ avant l'âge légal de la retraite. Philippe Bainville, un expert de l'Assurance retraite, précise : "Cela ne change pas l’âge légal de départ". Les conditions d'éligibilité incluent un âge minimum de 20 ans et un maximum de 67 ans pour les salariés du secteur privé, sans demande préalable de pension de retraite. Les indépendants ou fonctionnaires doivent répondre à des critères spécifiques.
Coûts associés au rachat de trimestres
Le coût du rachat dépend de divers éléments, tels que l'âge et les revenus de l'assuré. Il varie également selon l'option choisie, soit un rachat au titre du seul taux ou un rachat s'appliquant également sur la durée d'assurance. Le site de l'Assurance retraite propose un simulateur gratuit et rapide : "Pour quelqu'un proche de la retraite, chaque trimestre coûte environ 5 000 euros". Ce montant est unique à chaque profil et peut être ajusté en conséquence.
De plus, les salariés peuvent négocier avec leurs employeurs pour qu'ils contribuent au financement du rachat. Le paiement d’un trimestre peut se faire comptant, tandis que pour plusieurs trimestres, des paiements échelonnés sont possibles. Enfin, cette somme peut être déduite du revenu imposable, ce qui permet de réduire l'impôt.
Exemple d’un rachat de trimestres
Philippe Bainville fournit un exemple concret :"Un salarié souhaitant partir à l'âge légal avec 4 trimestres manquants devra débourser environ 25 000 euros. En revanche, s'il continue à travailler ou est au chômage, il pourra obtenir ces 4 trimestres et bénéficier de sa retraite sans décote ultérieurement".
Rachat de points de retraite Agirc-Arrco
Le rachat de points Agirc-Arrco est également une option, mais limité aux années d’études et aux périodes incomplètes. Un maximum de 3 années et 140 points par an peut être racheté. Il est à noter que la rentabilité de cette action n'est pas garantie, comme l'indique Fanny Guillou-Marre, experte de l'Agirc-Arrco.
Sources :
- Retraite dans le privé : rachat de trimestres - Service public
- Le rachat de trimestres - L'Assurance retraite
- Comment racheter des trimestres et des points Agirc-Arrco pour améliorer ma retraite ? - Agirc-Arrco
