Des petites dépenses, des frais inattendus, et voilà votre compte en negativo. Mais combien cela pourrait-il réellement coûter ?
Un découvert peut engendrer une série de frais et d'agios pouvant rapidement aggraver une situation financière déjà tendue. Vérifier votre découvert autorisé ne vous protège pas totalement des frais potentiels.
Le dépassement du découvert autorisé
Lorsque vous réalisez une dépense sans avoir la couverture suffisante, votre banque peut procéder à l'exécution de la transaction, que ce soit un dépassement de découvert autorisé ou non. Dans ce cas, des commissions d’intervention sont appliquées. Voici les plafonds en vigueur :
- Tous les clients : 8 € par opération, limité à 80 € mensuels.
- Clients en difficulté : 4 € par opération, et 20 € au maximum chaque mois.
Des agios sur le découvert
Lorsqu'un découvert est maintenu, même dans les limites autorisées, les banques facturent des agios, connus aussi sous le nom d'intérêts débiteurs. Si le découvert est dépassé, les taux sont souvent augmentés. Ces frais peuvent inclure un montant forfaitaire minimum, indépendamment de la durée ou de la somme. Au-delà de cela, les agios proportionnels s'appliquent, prenant en compte la durée et le montant du découvert, avec un taux variant généralement entre 15 et 20 %. Assurez-vous de vérifier ces détails dans la brochure tarifaire de votre établissement.
A noter : La banque n'est pas obligée de vous prévenir avant d'appliquer des agios, ceux-ci étant mentionnés dans votre contrat.
Paiements rejetés et frais d’incidents
En l’absence de découvert autorisé ou en cas de dépassement, la banque peut rejeter vos paiements, qu'ils soient par chèque, carte ou prélèvement. Ces rejets occasionnent des frais d'incident, précisés comme suit :
- Frais fixes :
- 30 € pour un chèque de 50 € ou moins
- 50 € pour un chèque supérieur à 50 €
- 20 € pour tout autre incident de paiement (prélèvement, virement…)
- Clients en difficulté :
- 25 €/mois pour ceux reconnus en situation de fragilité financière
- 20 €/mois et 200 €/an pour les titulaires de l’offre dédiée aux clients fragiles.
- Frais supplémentaires :
- Lettre de compte débiteur : de 0 € à 24,40 €
- Lettre d’information pour chèque sans provision : jusqu’à 20 €
- Frais pour chèques émis après interdiction : jusqu’à 60 €
A noter : Un client est considéré fragile s'il a cinq irrégularités de paiement dans un même mois, a un dossier de surendettement en cours, ou reste inscrit au fichier de la Banque de France pendant trois mois consécutifs. De plus, il est à signaler que tous les clients fragiles ne profitent pas forcément des plafonnements de frais.
