Le paiement en plusieurs fois, devenu courant dans de nombreux magasins, soulève des questions. Cette facilité de paiement, de plus en plus populaire en France, est-elle sans risques ? Éclaircissons la situation.
En période de crise, comme celle provoquée par le Covid et l'inflation grandissante, le paiement fractionné connaît un essor notoire. Une étude de Kantar pour Floa Bank révèle qu’environ un tiers des Français ont eu recours à cette méthode de paiement entre 2020 et début 2021. Bien que souvent proposé sans frais, elle peut également engendrer des dérapages financiers. Faisons le point avec des experts du secteur.
Qu'est-ce que le paiement en plusieurs fois ?
Le paiement fractionné, généralement échelonné sur trois ou quatre mois, permet d'acquitter une somme en répartissant le coût total. Au moment de l'achat, la première mensualité est payée par carte bancaire, suivie des autres paiements, également par carte, sur une période de 90 jours. Ce concept de "achetez maintenant, payez plus tard" attire particulièrement en temps d'inflation. "Le montant est souvent inférieur à 200 euros, et il peut être proposé sans frais ou avec des taux d'intérêt très bas", informe Olivier Gayraud, juriste à la CLCV.
Différences avec un crédit à la consommation
Contrairement à un crédit à la consommation, qui nécessite une durée minimum de trois mois et est soumis à des réglementations strictes, le paiement fractionné n'est pas encadré par la loi Lagarde. Cela signifie qu'il n'y a pas d'obligation de vérification de la solvabilité de l’emprunteur. "En théorie, il n'y a aucune restriction sur le nombre de fois où vous pouvez utiliser ce paiement", explique Matthieu Robin de l'UFC Que Choisir. Pour profiter de cette option, il suffit souvent de présenter une pièce d'identité et une carte de crédit.
Les risques du paiement fractionné
Le manque de régulation pose un réel danger pour les consommateurs. En effet, l'absence d'une évaluation de solvabilité adéquate signifie qu'un individu déjà en difficulté financière peut encore avoir accès à ce mode de paiement. Cela pourrait entraîner des difficultés financières accrues si les mensualités s'accumulent. "Les frais en cas de non-paiement peuvent être exorbitants", alerte Matthieu Robin. Des entreprises peuvent imposer des pénalités de retard allant jusqu’à 40 % du montant dû, alors que les crédits classiques sont plafonnés à 8 %.
Pour réguler cette pratique, l'Union européenne s'inquiète de plus en plus du paiement fractionné.
Faut-il éviter le paiement fractionné ?
C'est la modération qui est la clé ! Pauline Dujardin, juriste à Crésus, précise que cette méthode peut être utile en cas d'achats imprévus. "En payer une en trois fois peut alléger le budget lors de l'achat d'une machine à laver, par exemple".
Précautions à prendre avant d'utiliser le paiement fractionné
Avant d'opter pour le paiement fractionné, renseignez-vous sur ses modalités : "Demandez des détails sur vos échéances et les éventuels frais associés", recommande Olivier Gayraud. Il est essentiel de connaître votre budget pour garantir que vous pourrez honorer vos prochains paiements. "Établissez un plan d'amortissement similaire à celui d'un crédit traditionnel et n'hésitez pas à chercher de l'aide si vous rencontrez des problèmes financiers", conclut Pauline Dujardin.
