Avec des taux de prêts immobiliers historiquement bas, les marges de négociation se réduisent, rendant crucial l'exploration d'autres leviers d'économie. D’après les données de Meilleurtaux.com, en janvier 2020, les taux moyens s'établissent à 1,10 % pour un prêt sur 15 ans et 1,26 % sur 20 ans. Bien que les prévisions ne montrent pas de hausse significative des taux, il est important d'identifier des alternatives pour optimiser le coût total de votre crédit.
La durée de remboursement : un facteur clé
Un moyen simple de réduire le coût de votre crédit est d'ajuster la durée de remboursement. Par exemple, pour un emprunt de 100 000 € à 1 %, le coût total est de 7 640 € sur 15 ans, mais il ne sera que de 5 120 € si vous choisissez une durée de remboursement de 10 ans, générant ainsi une économie de 2 520 €. De plus, une durée plus courte peut vous permettre d'accéder à des taux encore plus attrayants, la calculette d’Empruntis.com indiquant un taux de 0,80 % pour un prêt sur 10 ans, réduisant le coût total à seulement 4 040 €.
Cependant, il est essentiel de pouvoir gérer les échéances mensuelles : vous dépenserez environ 867 € par mois pour un prêt de 100 000 € sur 10 ans contre 598 € sur 15 ans. Adaptez la durée de votre crédit en fonction de vos capacités financières.
Économisez sur l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur peut constituer jusqu'à 40 % du coût total d'un prêt immobilier. Négociez donc ce point lors de la souscription. Vous avez deux options :
- Opter pour un contrat individuel auprès d'un assureur différent. Ce qu'on appelle la délégation d'assurance, à condition que le contrat offre les mêmes garanties que celle du prêt.
- Négocier un rabais sur l'assurance collective proposée par votre banque, envisageant une réduction de 20 % contre un engagement tel qu'ouvrir un compte épargne ou souscrire une assurance habitation.
Trois astuces pour alléger les frais de dossier et indemnités
Les frais de dossier peuvent fluctuer entre 1 et 1,2 % du montant du crédit, avec des frais minimum et maximum. Selon Meilleurtaux, on a vu des hausses significatives en 2020. N'hésitez pas à négocier pour diminuer ces coûts. Par ailleurs, pour les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui peuvent atteindre jusqu'à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant, demandez leur suppression en cas de remboursement anticipé avec des fonds propres, ceux-ci ayant moins d'impact que si le rachat est effectué via un autre établissement.
Enfin, examinez les clauses de votre contrat : la possibilité de suspendre vos paiements ou de les ajuster selon vos moyens peut faciliter votre gestion financière en cas de coups durs.
