La souscription d’un crédit immobilier implique presque systématiquement une assurance de prêt, indispensable pour protéger à la fois l’emprunteur et la banque. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs choisissent de rester avec l’assureur proposé par leur établissement bancaire, limitant ainsi leur potentiel d'économies. Mais existe-t-il une alternative ? Oui, grâce à la délégation d'assurance qui permet de changer d’assureur, même après la signature du contrat. Cet article vous guidera à travers les étapes pour transformer votre assurance emprunteur.
Les motivations pour changer d’assurance de prêt immobilier
Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du montant total du crédit immobilier. Les raisons de modifier son contrat sont multiples :
- Réduction des coûts : Le principal moteur reste l’opportunité d’économiser sur la prime, qui peut varier entre 10 et 30 %. De nombreuses offres concurrentes peuvent proposer des tarifs plus attractifs.
- Amélioration des garanties : En optant pour un nouveau contrat, il est possible d’obtenir de meilleures protections, notamment en matière d'indemnisation en cas d’accident ou de maladie, avec des couvertures adaptées aux besoins de l’assuré.
- Adaptation aux évolutions de vie : Les besoins évoluent avec le temps. Un jeune actif n’aura pas les mêmes priorités qu’un futur retraité. Adapter son assurance à son parcours de vie est essentiel pour une protection optimale.
Légalité de changer d’assurance emprunteur
Bien que l'assurance de prêt immobilier soit souvent jugée obligatoire par les banques, la loi Lagarde de 2010 a modifié cette pratique en permettant aux emprunteurs de choisir leur assureur. De plus, grâce à la loi Lemoine de 2022, il est maintenant possible de résilier un contrat d'assurance à tout moment, sans frais ni justification, tant que les nouvelles garanties restent équivalentes à celles précédemment établies. Les banques doivent informer les emprunteurs de ce droit par écrit.
Étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier facilement
Avec la législation actuelle, changer d’assurance de prêt immobilier est devenu beaucoup plus simple. Voici les étapes clés à suivre :
- Comparer les offres : Utilisez un comparateur en ligne pour évaluer les différentes options disponibles et obtenir plusieurs devis en quelques clics.
- Sélectionner un contrat adapté : Choisissez l’assurance qui non seulement offre les meilleures économies, mais garantit également une couverture adéquate. Assurez-vous que les niveaux de garanties soient équivalents.
- Adhérer à la nouvelle assurance : Vous pouvez généralement réaliser cette étape en ligne, en soumettant les documents requis de manière électronique.
- Informer la banque : Envoyez une demande de substitution accompagnée de l'attestation de votre nouveau contrat. La banque devra répondre dans les dix jours suivant la réception.
- Résilier l'ancien contrat : Une fois la résiliation acceptée, votre banque mettra à jour les modalités de votre prêt sans frais supplémentaires.
Pour ceux qui trouvent la procédure complexe, il est conseillé de faire appel à un courtier en assurances. Ce professionnel peut faciliter la recherche d'une offre adaptée et la gestion des formalités administratives.
Lorsque vous choisissez une nouvelle assurance, restez vigilant sur plusieurs aspects, y compris les exclusions de garantie, le niveau de couverture, la réputation de l’assureur, la qualité du service client ainsi que les délais de carence et de franchise.
