Que vous soyez salarié, travailleur non salarié (TNS) ou retraité, les frais de santé sont en partie remboursés par l'Assurance Maladie, la SSI ou la MSA. Cependant, pour compenser les remboursements souvent insuffisants, en particulier en dentaire et optique, il devient essentiel de souscrire une complémentaire santé. Il existe des contrats individuels ou collectifs, ces derniers étant souvent proposés aux salariés. Mais que faire si ces prestations ne suffisent pas ? Est-il possible de souscrire une deuxième mutuelle en plus d'une mutuelle collective ? Nous faisons le point sur cette question.
Qu'est-ce qu'une mutuelle collective d'entreprise ?
La mutuelle d'entreprise est un contrat de santé collectif destiné aux salariés du secteur privé. Depuis 2016, suite à la loi ANI, les employeurs doivent proposer une complémentaire santé à tous leurs employés. Les salariés peuvent y adhérer dès leur embauche, sauf dans certains cas, tels que :
- Posséder déjà une mutuelle individuelle ou collective en tant qu'ayant droit.
- Être en emploi à temps partiel (moins de 15 heures par semaine).
- Avoir un contrat à durée déterminée (CDD) de moins de 3 mois.
- Être apprenti.
- Bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS).
Les garanties minimales d'une mutuelle collective
Mise en place par décision de l'employeur ou d'un accord de branche, une mutuelle collective doit fournir un minimum de garanties, incluant :
- La couverture intégrale du ticket modérateur.
- Le remboursement complet du forfait journalier hospitalier.
- Des garanties minimales en optique et dentaire, incluant le remboursement d'une paire de lunettes tous les deux ans et 125 % de la BRSS pour les prothèses.
Ce type de mutuelle est également un contrat responsable, offrant un accès à une offre 100 % santé pour les soins dentaires, optiques et auditifs, et impose un encadrement des dépassements d’honoraires.
Avantages et limites des mutuelles collectives
Le principal atout d'une mutuelle d'entreprise réside dans la prise en charge par l'employeur d'au moins 50 % de la cotisation, la part restante étant déduite du salaire. De plus, les prestations offertes sont souvent plus attractives qu’un contrat individuel. Parmi les autres avantages, on trouve la portabilité des droits et des déductions fiscales. Cependant, cette couverture présente aussi des inconvénients :
- Une personnalisation limitée des garanties.
- Une couverture potentiellement inadaptée aux besoins spécifiques.
- Des restrictions géographiques dans le choix des professionnels de santé.
Souscrire une seconde mutuelle : est-ce légal ?
Oui, il est parfaitement légal de souscrire une seconde mutuelle en complément d'une mutuelle collective d'entreprise. Toutefois, il est important de noter qu'il est interdit de déclarer deux mutuelles à l’Assurance Maladie, car cela entraînerait des remboursements simultanés pour un même poste de dépenses. Cela signifie que la seconde mutuelle doit être gérée hors du système de télétransmission, nécessitant l'envoi de demandes de remboursement par courrier, accompagnées des justificatifs.
Motivations pour une seconde mutuelle
Diverses raisons peuvent pousser un salarié à souscrire un deuxième contrat, notamment :
- Renforcer des remboursements insuffisants.
- Bénéficier de services supplémentaires correspondant à des besoins spécifiques.
- Assurer une couverture pour leurs ayants droit.
- Adapter la couverture à des changements significatifs comme la naissance d'un enfant.
Avantages d'une seconde mutuelle
Sur le plan financier, une deuxième mutuelle peut considérablement améliorer le niveau de remboursement, visant à réduire le reste à charge. Elle permet également un ajustement personnalisé des garanties et offre une certaine indépendance en cas de perte d’emploi.
À considérer avant de souscrire une seconde mutuelle
Avant de prendre cette décision, il convient d'évaluer :
- Ses besoins en matière de santé et d'anticiper d'éventuels changements futurs.
- Le coût global et la viabilité économique du contrat supplémentaire.
- La logistique administrative requise pour gérer les remboursements.
Est-il judicieux de cumuler deux mutuelles ?
Cumulativement, avoir deux mutuelles n’est pas toujours une solution optimale. Souvent, renégocier son contrat existant afin d’ajouter des options complémentaires peut s'avérer plus bénéfique. Les salariés peuvent ainsi choisir des garanties supplémentaires répondant à leurs besoins spécifiques sans recourir à un second contrat. Si une surcomplémentaire est préférée, elle constitue une option moins onéreuse pour couvrir les postes mal remboursés par la mutuelle principale.
Enfin, pour une gestion simple, il peut être judicieux d'explorer les comparateurs en ligne pour dénicher les meilleures offres, tout en gardant en tête les plafonds d’indemnisation et les délais de carence associés.
