Livret d’épargne, plan d’épargne logement, assurance-vie… Plusieurs solutions s’offrent à vous pour optimiser votre capital dans cette étape cruciale de la vie.
1. Conserver des liquidités pour vos imprévus
Les livrets réglementés (exonérés d’impôt) représentent une option intéressante pour une partie de votre épargne. Renseignez-vous auprès de votre banque sur l'accès au livret d’épargne populaire (LEP), qui offre un rendement de 1,25% (0,50% de plus que le Livret A) sans impôt. Évitez cependant les livrets fiscalisés souvent peu rentables (0,30% ou 0,40% après période promotionnelle) ainsi que les Sicav monétaires. Idéalement, essayez de conserver deux à trois mois de revenus sur vos livrets d’épargne.
2. Penser à la transmission de votre patrimoine
L’assurance-vie se positionne comme le placement de choix : non seulement elle permet de faire fructifier votre épargne, mais vous pouvez également y puiser des fonds pour vos dépenses quotidiennes. Au moment de votre décès, les montants restés sur le contrat reviennent à vos proches sans aucune fiscalité jusqu'à 152 500€ pour les versements effectués avant vos 70 ans. Au-delà, les 30 500 premiers euros versés après 70 ans restent exonérés de droits de succession, seule une taxation s'appliquera aux sommes supplémentaires, sans inclure les intérêts. Si la sécurité de la transmission est votre priorité, envisagez des supports plus dynamiques, sans garantie de capital, mais comprenant une "garantie plancher" pour protéger vos héritiers des pertes potentielles.
3. Réorganiser efficacement son patrimoine
Si vous disposez d’un PEA (plan d’épargne en actions) âgé de plus de 8 ans, vous pouvez le déclarer sans impôt pour compléter vos revenus (à l'exception des prélèvements sociaux). Toutefois, un retrait vous empêchera de poursuivre les versements. Également, si vous êtes propriétaire, envisagez la vente en viager, qui peut être plus simple après 75 ans, bien que cela implique de renoncer à un héritage pour vos enfants. Pour ceux qui ne souhaitent pas priver leurs héritiers, le prêt viager hypothécaire offert par le Crédit Foncier permet d'extraire du capital, remboursé par la vente du logement à votre décès. Attention, si le montant emprunté reste en dessous de la valeur du bien, vos héritiers récupéreront ce qui reste. Enfin, pour ceux sans enfants à charge, convertir votre capital en rente viagère peut offrir un complément de revenu à vie, mais gardez à l'esprit le risque d'inflation qui pourrait affecter votre pouvoir d'achat.
