Si vous avez eu une carrière limitée, sachez qu'il est possible de bénéficier d'une pension de retraite. Bien que celle-ci puisse être modeste, l’Aspa (allocation de solidarité aux personnes âgées, anciennement appelée minimum vieillesse) peut garantir un revenu minimum. En tenant compte des trimestres gratuits et en choisissant judicieusement votre date de départ, vous pouvez améliorer votre situation financière lors de votre retraite.
Comprendre vos droits et les trimestres gratuits
Il est essentiel de vérifier le nombre de trimestres que vous avez validés. Pour cela, consultez votre relevé de carrière sur le site info-retraite.fr.
- Si vous avez peu travaillé: Un unique trimestre d’assurance validé peut suffire pour ouvrir droit à une retraite. Un emploi temporaire avant d'avoir des enfants ou pendant vos études peut avoir validé plusieurs trimestres, et vous donner accès à des majorations :
- La majoration de 8 trimestres pour l’éducation des enfants, souvent attribuée aux mères de famille. Exemple : Si vous avez travaillé deux ans avant d'élever vos trois enfants, votre relevé indique 32 trimestres (8 pour votre activité + 24 pour les majorations).
- Une majoration de 8 trimestres pour les parents d'enfants handicapés ayant droit à l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH). - Une majoration également de 8 trimestres pour les aidants de personnes handicapées.
- Si vous avez élevé vos enfants: L’assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) peut aussi vous permettre de valider des trimestres sans payer de cotisations.
Pour bénéficier de ce dispositif, il faut :
- Se consacrer principalement à l’éducation de ses enfants, sans activité rémunérée;
- Avoir au moins un enfant à charge;
- Percevoir certaines prestations de la CAF, en respectant un plafond de revenus.
Si vous avez été aidant, des trimestres pourraient également avoir été validés grâce à l'ancienne AVPF. Depuis septembre 2023, une assurance vieillesse aux aidants (AVA) a été mise en place. Vérifiez avec votre caisse de retraite pour vous assurer que ces trimestres sont comptabilisés.
Choisir la bonne date de départ à la retraite
- En partant à l'âge légal (62 ans et 3 mois à 64 ans) sans suffisamment de trimestres, votre pension sera diminuée.
Avoir un nombre réduit de trimestres impacte le taux plein de votre pension. Par exemple, pour une période travaillée de 20 trimestres et des majorations pour enfants, votre retraite sera calculée sur un minimum, réduisant ainsi vos revenus. Si vous attendez 67 ans, vous pourrez bénéficier du taux plein et d'un minimum pension.
- Si vous êtes reconnu inapte au travail, vous pourrez demander votre retraite à taux plein dès 62 ans, sans décote.
Ce droit est automatiquement reconnu pour ceux qui touchent l’allocation aux adultes handicapés ou des pensions d'invalidité. Un dossier médical devra être soumis si ce n’est pas le cas.
L'Aspa pour un revenu minimum
- Pour ceux qui n'ont droit ni à une pension ni à une pension très faible, l'Aspa peut être demandée à partir de 65 ans (62 ans en cas d'inaptitude).
- Au décès du bénéficiaire, une part de l'Aspa doit être retournée à l'administration, prélevée sur la succession lorsque supérieure à 100 000€ pour les décès postérieurs au 1er septembre 2023.
Les allocations totalisant un an sont récupérables, jusqu'à 7 794,27€ pour une personne seule et 10 427,56€ pour un couple.
Exemple : Une personne ayant perçu l'Aspa et décédée avec une succession de 160 000€ pourrait avoir 60 000€ récupéré.
Quelles conditions pour demander l’Aspa ?
- Résider de manière stable en France (au moins 9 mois par an);
- Vos ressources ne doivent pas dépasser 11 533,02 € par an pour un célibataire, ou 17 905,06 € pour un couple, incluant tous les revenus et biens sauf la résidence principale.
L’Aspa est une aide que vous devez demander, elle n'est pas automatique. Déposez votre dossier auprès de votre caisse de retraite ou de la mairie si vous n’avez pas de pension.
Pour toute question, abordez vos calculs et droits à l'aide d'un conseiller retraite compétent.
